Si votre entreprise envoie des salariés en Chine ou recrute du personnel étranger sur place, l’assurance santé d’entreprise n’est pas un avantage. C’est une nécessité. Sans elle, vos salariés sont confrontés à un système de santé qui ne les couvre pas, et votre entreprise assume une responsabilité pour des frais médicaux qui peuvent atteindre des dizaines de milliers de dollars pour un seul incident.
Pourquoi l’assurance d’entreprise est importante en Chine
Les salariés étrangers en Chine ne sont pas automatiquement couverts de manière significative par le système public d’assurance maladie. Si les employeurs sont tenus de cotiser à l’assurance sociale, la couverture qu’elle offre est basique et limitée aux hôpitaux publics avec des soins subventionnés. La plupart des salariés expatriés s’attendent à un accès aux hôpitaux internationaux, à des médecins anglophones et au tiers payant, autant d’éléments que l’assurance sociale ne fournit pas.
Un contrat d’assurance d’entreprise comble cette lacune et remplit trois objectifs : il protège les salariés, il protège l’entreprise contre sa responsabilité, et il constitue un outil de recrutement et de fidélisation sur un marché des expatriés concurrentiel.
Types de contrats d’entreprise
Assurance maladie privée internationale de groupe (IPMI)
C’est la norme pour la plupart des entreprises employant des expatriés en Chine. Les contrats IPMI de groupe offrent une couverture complète incluant l’hospitalisation, les consultations externes, l’évacuation d’urgence et des options payantes comme les soins dentaires, la santé mentale et la maternité. Ils proposent le tiers payant dans les hôpitaux internationaux et peuvent être adaptés aux différents niveaux de salariés.
Contrats complémentaires
Certaines entreprises fournissent un niveau de couverture de base et permettent aux salariés de la compléter en payant la différence. Cela répartit le coût entre l’employeur et le salarié tout en offrant un socle solide.
Assurance commerciale locale chinoise
Certaines entreprises utilisent l’assurance santé commerciale locale chinoise comme mesure d’économie. Ces contrats sont moins chers, mais offrent une couverture limitée dans les hôpitaux internationaux, aucun tiers payant dans les établissements internationaux et des plafonds de couverture plus bas. Ils conviennent au personnel local chinois, mais sont rarement adaptés aux salariés expatriés.
Concevoir la bonne structure de contrat
| Niveau de salarié | Niveau de couverture | Caractéristiques clés |
|---|---|---|
| Cadres dirigeants | Complète premium | Couverture mondiale, sans franchise, chambre privée, soins dentaires, santé mentale, maternité |
| Cadres intermédiaires | Complète | Couverture Chine et régionale, franchise faible, consultations externes incluses, soins dentaires en option |
| Personnel junior | Standard | Couverture Chine, orientée hospitalisation, franchise élevée, évacuation d’urgence |
| Personnes à charge | Correspond au niveau du salarié | Couverture familiale incluant conjoint et enfants |
Facteurs de coût
Le coût d’un contrat d’entreprise dépend de plusieurs variables : le nombre de salariés, la répartition par âge, le niveau de couverture, les choix de franchise et les options complémentaires. Les contrats de groupe sont généralement tarifés par salarié et par an, avec des remises pour les groupes plus importants. Attendez-vous aux fourchettes suivantes pour les contrats complets :
- Contrat standard par salarié : 800 à 1 500 dollars par an
- Contrat complet par salarié : 1 500 à 3 000 dollars par an
- Contrat premium par salarié : 3 000 à 6 000 dollars par an
- Couverture des personnes à charge : 60 à 100 pour cent du coût du salarié
Choisir un prestataire
Les principaux prestataires de contrats d’entreprise en Chine sont Cigna, Allianz, Bupa, Aetna, AXA et MSH. Lors de l’évaluation des prestataires, privilégiez les éléments suivants :
- Le réseau de tiers payant dans les villes où vos salariés sont basés
- La rapidité de traitement des sinistres et les outils numériques
- La capacité à décliner la couverture au sein d’un même contrat de groupe
- L’expérience avec les clients d’entreprise en Chine
- Le service client bilingue et l’assistance
Conformité et aspects juridiques
La Chine exige des employeurs qu’ils cotisent à l’assurance sociale pour tous les salariés, y compris les étrangers, bien que la mise en œuvre varie selon les villes. Vérifiez la réglementation locale de votre ville. Les cotisations à l’assurance sociale ne remplacent pas la nécessité d’une assurance privée, mais constituent une obligation légale en complément de celle-ci.
Conseils de mise en œuvre
Impliquez les salariés dans le processus de sélection du contrat. Réalisez une enquête sur les besoins avant de choisir un prestataire, communiquez clairement les détails du contrat par écrit et organisez une session d’intégration pour les nouvelles recrues. Désignez un contact RH pour les questions d’assurance, car les salariés auront besoin d’aide pour gérer les sinistres et les problèmes de tiers payant.
Un contrat d’assurance d’entreprise bien conçu protège vos salariés et votre entreprise. C’est l’un des avantages les plus importants que vous puissiez offrir au personnel expatrié en Chine, et bien le réussir porte ses fruits en matière de recrutement, de fidélisation et de tranquillité d’esprit.