Vivre ou travailler en Chine sans la bonne assurance maladie est un pari financier. Le système médical public chinois ne couvre pas les étrangers, et même une consultation spécialisée banale dans un hôpital public peut coûter des centaines de dollars de sa propre poche. L’assurance maladie internationale combler ce manque, mais le marché est confus et les plans varient considérablement dans ce qu’ils offrent réellement.
Les principaux assureurs internationaux actifs en Chine
Le marché de l’assurance maladie pour expatriés en Chine est dominé par un petit nombre de fournisseurs mondiaux. Cigna, Allianz Partners, Bupa, Aetna, AXA et MSH Global Medical sont les noms que vous rencontrerez le plus dans les hôpitaux internationaux. Chacun fonctionne différemment en Chine, et certains ont un réseau plus profond que d’autres.
MSH Global Medical, en particulier, a une forte présence à Shanghai et a établi des relations de facturation directe avec la plupart des grands hôpitaux internationaux de la région. Cigna et Allianz disposent de réseaux mondiaux plus étendus mais peuvent être moins fiables au niveau de la facturation directe dans les villes secondaires. Bupa, qui a opéré en Chine à travers des partenariats depuis 2015, propose des plans compétitifs pour les expatriés basés à Shanghai et Pékin.
Ce que la couverture devrait réellement inclure
Tous les plans ne couvrent pas les mêmes choses. Lors de l’évaluation d’un plan, voici les exigences minimales non négociables :
Couverture hospitalière et ambulatoire de base
Vous souhaitez une couverture hospitalière complète incluant l’hospitalisation, la chirurgie et l’imagerie diagnostique. La couverture ambulatoire pour les consultations spécialisées, les procédures mineures et les diagnostics est souvent un complément ou exclue des plans de base. Vérifiez toujours si l’ambulatoire est inclus ou facultatif.
Santé mentale et soins dentaires
De nombreux plans de niveau d’entrée excluent la santé mentale et les soins dentaires. Si vous avez des conditions préexistantes ou si vous souhaitez simplement une couverture pour un traitement de canal, cherchez des plans qui incluent ces prestations sans exclusion pour conditions préexistantes.
Évacuation en cas d’urgence
Tous les plans internationaux crédibles doivent inclure une couverture d’évacuation médicale, qui couvre le transport vers le centre de soins le plus approprié ou le rapatriement vers votre pays d’origine si nécessaire. Ce n’est pas facultatif.
Facturation directe vs paiement puis réclamation
La facturation directe signifie que l’hôpital soumet la facture directement à votre assureur et vous ne payez que votre franchise ou votre copaiement lors de votre départ. Le paiement puis réclamation exige que vous payiez intégralement et ensuite soumettiez les reçus pour un remboursement.
| Fonctionnalité | Facturation directe | Paiement puis réclamation |
|---|---|---|
| Coût initial pour vous | Franchise ou copaiement uniquement | Coût total, remboursé ultérieurement |
| Vitesse de résolution | Jours à semaines | Semaines à mois |
| Charge administrative | Minimale | Significative |
| Disponibilité du réseau | Limité aux hôpitaux partenaires | Tout hôpital, sous réserve des conditions du plan |
La facturation directe n’est pas disponible dans tous les hôpitaux pour tous les assureurs. Vérifiez par écrit quels hôpitaux de votre ville ont des accords de facturation directe avec votre fournisseur avant de vous souscrire. Un plan qui affirme offrir la facturation directe en Chine ne peut l’offrir que dans deux ou trois hôpitaux à Shanghai.
Fourchettes de coûts typiques
Les plans complets pour un adulte célibataire de moins de 40 ans vont généralement de $600 à $2,000 par an. Les plans incluant l’ambulatoire, les soins dentaires et la santé mentale vont de $1,500 à $3,500. Les plans familiaux coûtent 1,5 à 2 fois le tarif individuel. Les plans régionaux limités à la Chine sont nettement moins chers que les plans mondiaux avec une couverture d’urgence mondiale.
Conditions préexistantes
La plupart des plans excluent soit les conditions préexistantes, soit offrent un délai de grâce de 12 à 24 mois avant que la couverture ne s’applique. Certains assureurs proposent des options de rachat avec des primes plus élevées. Si vous avez une condition connue, c’est le facteur le plus important de votre décision, et il doit primer sur les comparaisons de prix.
Comment vérifier avant d’acheter
- Demander à l’assureur une liste des hôpitaux de facturation directe dans votre ville spécifique
- Confirmer si les visites aux urgences dans les hôpitaux publics sont couvertes
- Vérifier la taille du réseau pour les spécialistes, pas seulement pour les hôpitaux
- Lire attentivement les conditions des conditions préexistantes, y compris toutes les exclusions
- Confirmer si la maternité et la gestion des maladies chroniques sont inclus
Le plan idéal dépend de votre ville, de votre âge, de votre historique de santé et de votre tolérance au risque. En cas de doute, choisissez le plan offrant un meilleur accès à la facturation directe dans votre ville plutôt que le plan moins cher avec une couverture théorique plus large mais ne disposant d’aucun réseau sans espèces. Un plan que vous ne pouvez pas utiliser ne vaut rien.