Choisir une assurance maladie en tant qu’expatrié en Chine n’est pas une décision universelle. Vos besoins dépendent de la durée de votre séjour, de la ville où vous vivez, de la présence de votre famille et du type d’accès aux soins que vous attendez. Un mauvais choix peut signifier payer pour une couverture que vous n’utiliserez jamais, ou vous retrouver sans assurance au moment où vous en avez le plus besoin.
Les deux voies : assurance locale ou internationale
Assurance maladie locale chinoise (assurance sociale)
Si vous êtes employé par une entreprise chinoise, votre employeur est tenu de vous inscrire au système d’assurance sociale, qui comprend une assurance maladie de base. Celle-ci couvre les soins dans les hôpitaux publics à des tarifs subventionnés. La couverture est basique, les taux de remboursement sont faibles selon les normes internationales, et elle ne couvre ni les hôpitaux internationaux ni les médecins anglophones.
L’assurance sociale est un filet de sécurité, et non un véritable contrat de santé. La plupart des expatriés qui s’y fient uniquement finissent par payer de leur poche tout ce qui dépasse les soins de routine.
Assurance maladie privée internationale (IPMI)
C’est ce que la plupart des expatriés entendent réellement lorsqu’ils parlent d’assurance maladie en Chine. Les contrats IPMI couvrent les soins dans les hôpitaux internationaux, offrent le tiers payant, incluent l’évacuation d’urgence et proposent une prise en charge en anglais. Ils sont plus coûteux, mais offrent le niveau d’accès que la plupart des expatriés attendent.
Comment choisir : le cadre de décision
Étape 1 : déterminez le niveau de votre ville
Votre ville détermine quels hôpitaux sont disponibles et quels assureurs disposent de réseaux de tiers payant sur place. Shanghai et Pékin offrent les réseaux d’hôpitaux internationaux les plus étendus. Canton, Shenzhen et Chengdu disposent de bons réseaux, mais plus restreints. Les villes secondaires offrent des options limitées.
Étape 2 : choisissez votre niveau de couverture
| Niveau | Ce qu’il couvre | Idéal pour |
|---|---|---|
| Urgences uniquement | Hospitalisation, chirurgie, évacuation d’urgence | Visiteurs de courte durée, expatriés soucieux de leur budget |
| Standard | Hospitalisation et consultations externes de base | Expatriés qui fréquentent occasionnellement les hôpitaux publics |
| Complet | Hospitalisation, consultations externes, soins dentaires, santé mentale, maternité | Expatriés de longue durée, familles |
| Premium | Couverture complète plus couverture mondiale, sans franchise | Hauts revenus, grands voyageurs |
Étape 3 : évaluez les assureurs selon votre ville
Avant de comparer les prix, vérifiez quels assureurs disposent de réseaux de tiers payant dans les hôpitaux de votre ville. Un contrat moins cher sans réseau de tiers payant dans votre ville vous coûtera davantage en paiements de votre poche et en tracas administratifs qu’un contrat légèrement plus cher doté d’un réseau local solide.
Questions clés à poser avant d’acheter
- Quels hôpitaux de ma ville pratiquent le tiers payant avec cet assureur ?
- Les consultations externes sont-elles incluses ou s’agit-il d’une option payante ?
- Quel est le montant de la franchise et le pourcentage de coassurance ?
- Les pathologies antérieures sont-elles couvertes, et après quel délai d’attente ?
- La couverture maternité est-elle incluse si j’en ai besoin ?
- Le contrat couvre-t-il l’évacuation d’urgence et le rapatriement ?
- Quel est le plafond annuel de couverture ?
- Le contrat couvre-t-il les visites dans mon pays d’origine ?
Les erreurs courantes que commettent les expatriés
Choisir le contrat le moins cher
Le contrat le moins cher exclut souvent les consultations externes, comporte des franchises élevées et ne propose pas le tiers payant. Vous économisez sur les cotisations, mais payez davantage lorsque vous utilisez réellement les soins.
Ignorer le réseau de tiers payant
Un contrat à la couverture théorique excellente mais sans tiers payant dans votre hôpital local signifie que vous avancez les frais et attendez des semaines pour être remboursé. Vérifiez toujours le réseau en premier.
Sous-estimer les coûts de maternité
Les soins de maternité dans les hôpitaux internationaux en Chine sont coûteux. Si vous envisagez d’agrandir votre famille, confirmez la couverture maternité et le délai d’attente avant la conception.
Oublier les soins dentaires et la santé mentale
Ils sont exclus de nombreux contrats et coûtent cher de votre poche. Si vous avez besoin de l’un ou de l’autre, assurez-vous qu’ils sont inclus.
Quand se faire aider
Si vous êtes submergé par les options, envisagez de travailler avec un courtier en assurances spécialisé dans l’assurance santé des expatriés en Chine. Des courtiers comme Pacific Prime et China Health Insurance peuvent comparer des contrats auprès de plusieurs assureurs et vous aider à naviguer dans les clauses en petits caractères. Ils sont rémunérés par l’assureur, et non par vous, si bien que leurs services sont généralement gratuits.
Le bon contrat est celui qui correspond à votre ville, à vos besoins de santé et à votre budget. Prenez le temps de comparer et ne laissez pas le prix être le seul facteur.