Wenn Ihr Unternehmen Mitarbeiter nach China entsendet oder im Land ausländische Mitarbeiter einstellt, ist eine Firmenkrankenversicherung keine Vergünstigung, sondern eine Notwendigkeit. Ohne sie sehen sich Ihre Mitarbeiter einem Gesundheitssystem gegenüber, das sie nicht absichert, und Ihr Unternehmen haftet für medizinische Kosten, die bei einem einzigen Vorfall in die Zehntausende von Dollar gehen können.
Warum Firmenversicherungen in China wichtig sind
Ausländische Mitarbeiter in China sind vom öffentlichen Krankenversicherungssystem nicht automatisch in sinnvoller Weise abgedeckt. Zwar sind Arbeitgeber verpflichtet, zur Sozialversicherung beizutragen, doch die dadurch gebotenen Leistungen sind basisch und auf öffentliche Krankenhäuser mit subventionierter Versorgung beschränkt. Die meisten Expat-Mitarbeiter erwarten Zugang zu internationalen Krankenhäusern, englischsprachigen Ärzten und Direct Billing – nichts davon bietet die Sozialversicherung.
Ein Firmenversicherungsplan schließt diese Lücke und erfüllt drei Zwecke: Er schützt die Mitarbeiter, er schützt das Unternehmen vor Haftung, und er dient als Instrument zur Personalgewinnung und -bindung in einem wettbewerbsintensiven Expat-Markt.
Arten von Firmenplänen
Gruppen-Internationale Private Krankenversicherung (IPMI)
Das ist der Standard für die meisten Unternehmen, die in China Expats beschäftigen. Gruppen-IPMI-Pläne bieten umfassende Deckung, darunter stationär, ambulant, Notfall-Rückholung sowie optionale Zusatzleistungen wie Zahnbehandlung, psychische Gesundheit und Mutterschaft. Sie bieten Direct Billing in internationalen Krankenhäusern und lassen sich an unterschiedliche Mitarbeiterstufen anpassen.
Aufstockungspläne (Top-Up)
Manche Unternehmen bieten ein Grundniveau an Leistungen und ermöglichen es Mitarbeitern, durch Zahlung der Differenz aufzustocken. Das teilt die Kosten zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer, während weiterhin eine starke Basisversorgung besteht.
Lokale chinesische Privatversicherung
Manche Unternehmen nutzen lokale chinesische private Krankenversicherungen als Maßnahme zur Kostensenkung. Diese Pläne sind günstiger, bieten aber nur begrenzte Deckung für internationale Krankenhäuser, kein Direct Billing an internationalen Einrichtungen und niedrigere Leistungsobergrenzen. Sie sind für lokale chinesische Mitarbeiter geeignet, für Expat-Mitarbeiter aber selten ausreichend.
Die richtige Planstruktur gestalten
| Mitarbeiterstufe | Leistungsumfang | Wichtigste Merkmale |
|---|---|---|
| Führungskräfte (Senior) | Premium umfassend | Weltweite Deckung, kein Selbstbehalt, Privatzimmer, Zahnbehandlung, psychische Gesundheit, Mutterschaft |
| Mittleres Management | Umfassend | Deckung für China und die Region, niedriger Selbstbehalt, ambulant eingeschlossen, optionale Zahnbehandlung |
| Nachwuchskräfte | Standard | Deckung für China, Fokus stationär, höherer Selbstbehalt, Notfall-Rückholung |
| Angehörige | Entspricht der Mitarbeiterstufe | Familiendeckung einschließlich Ehepartner und Kinder |
Kostenfaktoren
Die Kosten von Firmenplänen hängen von mehreren Variablen ab: der Anzahl der Mitarbeiter, der Altersverteilung, dem Leistungsumfang, den gewählten Selbstbehalten und den Zusatzleistungen. Gruppenpläne werden in der Regel pro Mitarbeiter und Jahr kalkuliert, mit Rabatten für größere Gruppen. Für umfassende Pläne können Sie mit folgenden Spannen rechnen:
- Standardplan pro Mitarbeiter: $800 bis $1,500 pro Jahr
- Umfassender Plan pro Mitarbeiter: $1,500 bis $3,000 pro Jahr
- Premiumplan pro Mitarbeiter: $3,000 bis $6,000 pro Jahr
- Deckung für Angehörige: 60 bis 100 Prozent der Mitarbeiterkosten
Einen Anbieter auswählen
Die wichtigsten Anbieter für Firmenpläne in China sind Cigna, Allianz, Bupa, Aetna, AXA und MSH. Bewerten Sie Anbieter anhand der folgenden Punkte:
- Direct-Billing-Netzwerk in den Städten, in denen Ihre Mitarbeiter ansässig sind
- Geschwindigkeit der Schadensabwicklung und digitale Tools
- Möglichkeit, Leistungen innerhalb eines einzigen Gruppenplans zu staffeln
- Erfahrung mit Firmenkunden in China
- Zweisprachiger Kundenservice und Support
Compliance und rechtliche Aspekte
China verlangt von Arbeitgebern, für alle Mitarbeiter einschließlich Ausländer zur Sozialversicherung beizutragen, wobei die Umsetzung je nach Stadt variiert. Prüfen Sie die lokalen Vorschriften für Ihre Stadt. Die Beiträge zur Sozialversicherung ersetzen nicht die Notwendigkeit einer privaten Versicherung, sind aber eine rechtliche Anforderung neben dieser.
Tipps zur Umsetzung
Beziehen Sie die Mitarbeiter in die Auswahl des Plans ein. Führen Sie vor der Wahl eines Anbieters eine Bedarfsumfrage durch, kommunizieren Sie die Plandetails klar in Schriftform und bieten Sie für neue Mitarbeiter eine Einführungssitzung an. Benennen Sie einen HR-Ansprechpartner für Versicherungsfragen, denn Mitarbeiter benötigen Hilfe bei der Schadensabwicklung und bei Direct-Billing-Problemen.
Ein gut gestalteter Firmenversicherungsplan schützt Ihre Mitarbeiter und Ihr Unternehmen. Er ist einer der wichtigsten Vorteile, die Sie Expat-Mitarbeitern in China bieten können, und wenn Sie ihn richtig umsetzen, zahlt er sich bei Personalgewinnung, Bindung und Sicherheit aus.