Die Wahl einer Krankenversicherung als Expat in China ist keine Entscheidung nach dem Motto „eine Größe passt für alle“. Ihre Bedürfnisse hängen davon ab, wie lange Sie zu bleiben planen, in welcher Stadt Sie leben, ob Ihre Familie mitkommt und welchen Zugang zur Gesundheitsversorgung Sie erwarten. Eine falsche Wahl kann bedeuten, dass Sie für Leistungen zahlen, die Sie nie nutzen – oder dass Sie im entscheidenden Moment unversichert sind.
Die zwei Wege: Lokale vs. internationale Versicherung
Lokale chinesische Krankenversicherung (Sozialversicherung)
Wenn Sie bei einem chinesischen Unternehmen angestellt sind, ist Ihr Arbeitgeber verpflichtet, Sie im Sozialversicherungssystem anzumelden, das eine grundlegende Krankenversicherung einschließt. Diese deckt Behandlungen in öffentlichen Krankenhäusern zu subventionierten Sätzen ab. Die Leistungen sind basisch, die Erstattungssätze liegen nach internationalen Maßstäben niedrig, und internationale Krankenhäuser sowie englischsprachige Ärzte sind nicht abgedeckt.
Die Sozialversicherung ist ein Sicherheitsnetz, aber kein echtes Gesundheitsprogramm. Die meisten Expats, die sich allein darauf verlassen, zahlen am Ende für alles, was über die Routineversorgung hinausgeht, aus eigener Tasche.
Internationale private Krankenversicherung (IPMI)
Das ist es, was die meisten Expats tatsächlich meinen, wenn sie über Krankenversicherung in China sprechen. IPMI-Tarife decken Behandlungen in internationalen Krankenhäusern ab, bieten Direct Billing, schließen die Notfall-Rückholung ein und bieten Leistungen auf Englisch. Sie sind teurer, bieten aber den Zugang, den die meisten Expats erwarten.
So wählen Sie: Das Entscheidungsraster
Schritt 1: Die Kategorie Ihrer Stadt bestimmen
Ihre Stadt bestimmt, welche Krankenhäuser verfügbar sind und welche Versicherer dort Direct-Billing-Netzwerke unterhalten. Shanghai und Peking verfügen über die dichtesten internationalen Krankenhausnetzwerke. Guangzhou, Shenzhen und Chengdu haben gute, aber kleinere Netze. In Städten zweiter Ordnung sind die Optionen begrenzt.
Schritt 2: Ihren Leistungsumfang wählen
| Stufe | Was abgedeckt ist | Am besten geeignet für |
|---|---|---|
| Nur Notfälle | Krankenhausaufenthalt, Operationen, Notfall-Rückholung | Kurzzeitbesucher, kostenbewusste Expats |
| Standard | Stationäre Behandlung plus einfache ambulante Behandlung | Expats, die gelegentlich öffentliche Krankenhäuser nutzen |
| Umfassend | Stationär, ambulant, Zahnbehandlung, psychische Gesundheit, Mutterschaft | Langzeit-Expats, Familien |
| Premium | Umfassend plus weltweite Deckung, ohne Selbstbehalt | Verdiener mit hohem Einkommen, Vielreisende |
Schritt 3: Versicherer anhand Ihrer Stadt bewerten
Bevor Sie Preise vergleichen, sollten Sie prüfen, welche Versicherer an Krankenhäusern in Ihrer Stadt Direct-Billing-Netzwerke anbieten. Ein günstigerer Tarif ohne Direct-Billing-Netzwerk in Ihrer Stadt kostet Sie bei Ausgaben aus eigener Tasche und im Verwaltungsaufwand mehr als ein etwas teurerer Tarif mit einem starken lokalen Netzwerk.
Wichtige Fragen vor dem Kauf
- Welche Krankenhäuser in meiner Stadt haben Direct Billing mit diesem Versicherer?
- Ist die ambulante Versorgung eingeschlossen oder ein Zusatzmodul?
- Wie hoch sind Selbstbehalt und Selbstbeteiligung in Prozent?
- Sind Vorerkrankungen abgedeckt, und nach welcher Wartefrist?
- Ist Mutterschaftsversorgung eingeschlossen, falls ich sie benötige?
- Deckt der Tarif Notfall-Rückholung und Repatriierung ab?
- Wie hoch ist die jährliche Leistungsobergrenze?
- Deckt der Tarif Besuche in meinem Heimatland ab?
Häufige Fehler von Expats
Den günstigsten Tarif wählen
Der günstigste Tarif schließt oft die ambulante Versorgung aus, hat hohe Selbstbehalte und kein Direct Billing. Sie sparen bei den Beiträgen, zahlen aber mehr, wenn Sie die Gesundheitsversorgung tatsächlich in Anspruch nehmen.
Das Direct-Billing-Netzwerk ignorieren
Ein Tarif mit großartiger theoretischer Deckung, aber ohne Direct Billing in Ihrem örtlichen Krankenhaus bedeutet, dass Sie vor Ort bezahlen und wochenlang auf die Erstattung warten. Prüfen Sie das Netzwerk stets zuerst.
Die Kosten für Mutterschaft unterschätzen
Die Mutterschaftsversorgung in internationalen Krankenhäusern in China ist teuer. Wenn Sie eine Familie planen, sollten Sie die Mutterschaftsdeckung und die Wartefrist vor der Empfängnis prüfen.
Zahnbehandlung und psychische Gesundheit vergessen
Diese Leistungen sind in vielen Tarifen ausgeschlossen und aus eigener Tasche teuer. Wenn Sie eine davon benötigen, stellen Sie sicher, dass sie eingeschlossen sind.
Wann Sie Hilfe holen sollten
Wenn Sie von der Auswahl überfordert sind, sollten Sie mit einem Versicherungsmakler zusammenarbeiten, der auf Krankenversicherungen für Expats in China spezialisiert ist. Makler wie Pacific Prime und China Health Insurance können Tarife verschiedener Versicherer vergleichen und Ihnen helfen, das Kleingedruckte zu verstehen. Sie werden vom Versicherer bezahlt, nicht von Ihnen, daher sind ihre Leistungen in der Regel kostenlos.
Der richtige Tarif ist der, der zu Ihrer Stadt, Ihrem Gesundheitsbedarf und Ihrem Budget passt. Nehmen Sie sich Zeit zum Vergleichen und lassen Sie den Preis nicht den einzigen Faktor sein.