Ohne passende Krankenversicherung in China zu leben oder zu arbeiten ist ein finanzielles Glücksspiel. Das öffentliche Gesundheitssystem Chinas deckt Ausländer nicht ab, und selbst ein routinemäßiger Facharztbesuch in einem öffentlichen Krankenhaus kann Hunderte von Dollar aus eigener Tasche kosten. Eine internationale Krankenversicherung schließt diese Lücke, aber der Markt ist unübersichtlich, und die Tarife unterscheiden sich erheblich darin, was sie tatsächlich leisten.
Die wichtigsten internationalen Versicherer in China
Der Expat-Krankenversicherungsmarkt in China wird von einigen wenigen globalen Anbietern dominiert. Cigna, Allianz Partners, Bupa, Aetna, AXA und MSH Global Medical sind die gebräuchlichsten Namen, denen Sie in internationalen Krankenhäusern begegnen werden. Jeder Anbieter arbeitet in China anders, und einige verfügen über tiefere Netzwerke als andere.
Insbesondere MSH Global Medical ist in Shanghai stark vertreten und hat Direktabrechnungsbeziehungen mit den meisten großen internationalen Krankenhäusern der Region aufgebaut. Cigna und Allianz verfügen über breitere globale Netzwerke, sind jedoch bei der Direktabrechnung in kleineren Städten teils lückenhafter. Bupa, das in China seit 2015 über Partnerschaften tätig ist, bietet wettbewerbsfähige Tarife für Expats in Shanghai und Peking.
Welchen Versicherungsschutz sollten Sie tatsächlich benötigen
Nicht alle Tarife decken dieselben Leistungen ab. Bei der Bewertung eines Tarifs sind dies die unabdingbaren Mindestanforderungen:
Kerndeckung für stationäre und ambulante Behandlung
Sie sollten eine umfassende stationäre Deckung wünschen, einschließlich Krankenhausaufenthalt, Operation und diagnostischer Bildgebung. Ambulante Leistungen für Facharztkonsultationen, kleinere Eingriffe und Diagnostik sind oft ein separater Zusatzbaustein oder aus den Basistarifen ausgeschlossen. Prüfen Sie stets, ob die ambulante Abdeckung enthalten oder optional ist.
Psychische Gesundheit und Zahnbehandlung
Viele Einstiegstarife schließen die Behandlung psychischer Erkrankungen und die Zahnbehandlung vollständig aus. Wenn Sie bestehende Erkrankungen haben oder einfach nur eine Deckung für eine Wurzelkanalbehandlung wünschen, suchen Sie nach Tarifen, die diese Leistungen ohne Ausschlüsse für Vorerkrankungen einschließen.
Notfall-Evakuierung
Alle seriösen internationalen Tarife sollten eine Deckung für die medizinische Evakuierung enthalten, die den Transport zur nächsten geeigneten Einrichtung oder gegebenenfalls die Repatriierung in Ihr Heimatland abdeckt. Dies ist keine Option.
Direktabrechnung im Vergleich zu Zahlung und Erstattung
Direktabrechnung bedeutet, dass das Krankenhaus die Rechnung direkt an Ihren Versicherer sendet und Sie bei der Entlassung nur Ihren Selbstbehalt oder Ihre Zuzahlung zahlen. Bei „Pay-and-Claim“ müssen Sie den vollen Betrag selbst zahlen und anschließend Belege zur Erstattung einreichen.
| Merkmal | Direktabrechnung | Pay-and-Claim |
|---|---|---|
| Vorabkosten für Sie | Nur Selbstbehalt oder Zuzahlung | Vollständige Kosten, später erstattet |
| Abwicklungsgeschwindigkeit | Tage bis Wochen | Wochen bis Monate |
| Administrativer Aufwand | Minimal | Erheblich |
| Netzwerkverfügbarkeit | Auf Partnerkrankenhäuser beschränkt | Jedes Krankenhaus, abhängig von den Tarifbedingungen |
Direktabrechnung ist nicht in jedem Krankenhaus für jeden Versicherer verfügbar. Lassen Sie sich vor dem Abschluss schriftlich bestätigen, welche Krankenhäuser in Ihrer Stadt Direktabrechnungsvereinbarungen mit Ihrem Anbieter haben. Ein Tarif, der angibt, die Direktabrechnung in China abzudecken, bietet diese möglicherweise nur in zwei oder drei Krankenhäusern in Shanghai an.
Typische Kostenbereiche
Umfassende Tarife für eine einzelne Person unter 40 liegen in der Regel zwischen $600 und $2,000 pro Jahr. Tarife, die ambulante Leistungen, Zahnbehandlung und psychische Gesundheit abdecken, liegen zwischen $1,500 und $3,500. Familientarife kosten das 1,5- bis 2-Fache des Einzeltarifs. Regionale Tarife, die auf China beschränkt sind, sind erheblich günstiger als Weltweittarife mit weltweiter Notfallversorgung.
Vorerkrankungen
Die meisten Tarife schließen Vorerkrankungen entweder vollständig aus oder bieten eine Wartefrist von 12 bis 24 Monaten, bevor der Versicherungsschutz greift. Einige Versicherer bieten Rückkaufoptionen gegen höhere Beiträge an. Wenn Sie eine bekannte Erkrankung haben, ist dies der wichtigste einzelne Faktor für Ihre Entscheidung und sollte Preisvergleiche überwiegen.
So prüfen Sie vor dem Kauf
- Fragen Sie den Versicherer nach einer Liste der Krankenhäuser mit Direktabrechnung in Ihrer konkreten Stadt
- Bestätigen Sie, ob Notaufnahmebesuche in öffentlichen Krankenhäusern abgedeckt sind
- Prüfen Sie die Netzwerkgröße für Fachärzte, nicht nur für Krankenhäuser
- Lesen Sie die Bedingungen zu Vorerkrankungen sorgfältig, einschließlich aller Ausschlüsse
- Bestätigen Sie, ob Mutterschaft und das Management chronischer Erkrankungen eingeschlossen sind
Der richtige Tarif hängt von Ihrer Stadt, Ihrem Alter, Ihrer Krankengeschichte und Ihrer Risikobereitschaft ab. Entscheiden Sie sich im Zweifelsfall für den Tarif mit besserem Direktabrechnungszugang in Ihrer Stadt und nicht für den günstigeren Tarif mit breiterer theoretischer Deckung, aber ohne praktisch nutzbares bargeldloses Netzwerk. Ein Tarif, den Sie nicht nutzen können, ist nichts wert.