Die Wahl der internationalen Krankenversicherung als Expat in China ist eine Entscheidung, die die meisten Menschen beim ersten Mal falsch treffen. Der Grund dafür ist, dass die Tarife in einer Vergleichstabelle ähnlich aussehen – sie alle erwähnen stationäre Leistungen, ambulante Leistungen, Evakuierung, Vorerkrankungen –, aber die Details, die wirklich zählen, wenn man am Empfang eines Krankenhauses sitzt, sind in den Versicherungsbedingungen versteckt. Cigna, Allianz, Bupa und die verschiedenen lokalen chinesischen Tarife haben jeweils ein anderes Modell, ein anderes Netzwerk an Krankenhäusern mit direkter Abrechnung und einen anderen Ansatz dafür, was sie bezahlen und was nicht.
Dieser Leitfaden ist keine Versicherungsempfehlung. Er ist ein Rahmenwerk zum Vergleichen dieser Tarife, basierend darauf, was tatsächlich passiert, wenn man sie in China nutzt, damit Sie Ihre eigene Police mit den richtigen Fragen im Hinterkopf lesen können.
Die drei Dinge, die sich zwischen den Tarifen tatsächlich unterscheiden
Die meisten Vergleichsartikel konzentrieren sich auf Prämien und Deckungslimits. Diese sind wichtig, aber dort lauern nicht die Überraschungen. Die Überraschungen verbergen sich in drei Bereichen, die sich schwerer in einer Tabelle zusammenfassen lassen.
Netzwerke für direkte Abrechnung in China
Die direkte Abrechnung ist die Vereinbarung, bei der das Krankenhaus die Rechnung direkt dem Versicherer stellt und Sie am Empfang nichts bezahlen. Dies ist das einzige Merkmal, das Ihre Erfahrung am stärksten verändert. Wenn Ihr Versicherer eine Direktabrechnungsvereinbarung mit dem Krankenhaus hat, in dem Sie sich befinden, verläuft der Besuch reibungslos. Wenn nicht, zahlen Sie den vollen Betrag und reichen danach einen Anspruch ein. Die großen internationalen Versicherer – Cigna, Allianz, Bupa – unterhalten jeweils ein Netzwerk für direkte Abrechnung, aber diese Netzwerke decken nicht dieselben Krankenhäuser ab. Ein Tarif, der am Shanghai United Family direkt abrechnet, rechnet vielleicht an der VIP-Station eines öffentlichen Krankenhauses nicht direkt ab. Bevor Sie sich für einen Tarif entscheiden, prüfen Sie, ob er die Krankenhäuser abdeckt, die Sie tatsächlich wahrscheinlich nutzen werden, und nicht nur die auf der Homepage des Versicherers.
Ambulante Limits und Abdeckung für Gesundheitschecks
Hier werden Expats in China oft überrumpelt. Viele internationale Tarife decken stationäre Behandlungen umfassend ab, begrenzen aber die ambulanten Leistungen – die Routinebesuche, Tests und Konsultationen, aus denen der Großteil dessen besteht, was Sie tatsächlich nutzen. Einige Tarife beinhalten eine jährliche Gesundheitsprüfung, andere nicht, und wieder andere nur, wenn die Untersuchung in einer bestimmten Einrichtung durchgeführt wird. Wenn Sie speziell für eine Gesundheitsvorsorge in China sind, ist dies besonders wichtig. Unser Kostenvergleichsseite schlüsselt die Gebührenkategorien auf, die Sie sehen werden, damit Sie einschätzen können, ob Ihre ambulante Obergrenze für einen realistischen Gesundheitscheck ausreicht oder nicht.
Ausschlüsse von Vorerkrankungen
Jede Versicherung geht unterschiedlich mit Vorerkrankungen um. Manche schließen diese dauerhaft aus, manche decken sie nach einer Wartezeit ab, manche verlangen eine medizinische Risikoprüfung bei Vertragsabschluss. Wenn Sie eine chronische Erkrankung haben – Bluthochdruck, Schilddrüsenfehlfunktion, Diabetes –, ist die Klausel zu Vorerkrankungen der Teil der Police, den Sie zuerst und nicht zuletzt lesen sollten. Ein Tarif, der Ihre Erkrankung ausschließt, ist nicht günstiger, sondern lediglich eine Wette darauf, dass Sie die Behandlung, von der Sie wissen, dass Sie sie brauchen, nicht in Anspruch nehmen werden.
Wie die großen Versicherungen vor Ort in China abschneiden
Dies ist nicht erschöpfend, spiegelt aber wider, was Expats berichten, wenn sie diese Tarife in chinesischen Krankenhäusern nutzen.
Cigna Global Health
Cigna wird in internationalen Kliniken und privaten Krankenhäusern in den großen chinesischen Städten weitgehend akzeptiert. Das Direct-Billing-Netzwerk ist bei privaten internationalen Krankenhäusern – United Family, Jiahui, Raffles – am stärksten und etwas dünner in den VIP-Abteilungen öffentlicher Krankenhäuser. Cigna-Tarife bieten oft ein flexibles modulares Design, bei dem Sie das ambulante Leistungsniveau wählen können, aber die Prämie steigt steil an, wenn Sie umfassende ambulante und zahnärztliche Leistungen hinzufügen. Vorerkrankungen werden bei Vertragsabschluss geprüft.
Allianz Care
Allianz ist in China stark vertreten und verfügt über ein Direct-Billing-Netzwerk, das sowohl private internationale Kliniken als auch einige VIP-Stationen in öffentlichen Krankenhäusern umfasst. Allianz-Tarife werden häufig von Arbeitgebern für Gruppenversicherungen gewählt, und es sind auch Einzelpolicen erhältlich. Die Struktur der ambulanten Leistungen ist oft weniger flexibel als bei Cigna, aber die stationäre Deckung ist umfassend. Prüfen Sie die Evakuierungsklausel sorgfältig – Allianz bietet diese bei einigen Tarifen an und bei anderen nicht.
Bupa Global
Bupa ist bekannt für hohe Deckungslimits, umfassenden Schutz und ein starkes Direct-Billing-Netzwerk. Bupa-Tarife bewegen sich im Premium-Segment des Marktes, und der Preis spiegelt dies wider. Der Vorteil ist, dass Bupa Erstattungsanträge in der Regel schnell genehmigt und es weniger Streitigkeiten über den Leistungsumfang gibt, was bei einer komplexen diagnostischen Abklärung wichtig ist. Der Nachteil ist der Preis: Bupa ist für einen einzelnen Expat oft die teuerste Option.
Lokale chinesische Versicherungspläne
Lokale Tarife, einschließlich derer von Ping An und China Life, sind deutlich günstiger als internationale Policen, funktionieren aber nach einem anderen Modell. Sie erfordern in der Regel, dass Sie zuerst selbst zahlen und später eine Rückerstattung beantragen, haben niedrigere Deckungslimits und sind auf das chinesische öffentliche Krankenhaussystem statt auf internationale Kliniken ausgerichtet. Sie sind als Ergänzung in Betracht zu ziehen – für eine stationäre Notfalldeckung –, aber selten als Ersatz für eine internationale Versicherung, wenn Sie englischsprachige Behandlung und Direct Billing wünschen. Unsere Fallstudien zeigen, wie Versicherungsentscheidungen und Vorsorgeplanung in verschiedenen Klientensituationen zusammenwirken.
Was Sie prüfen sollten, bevor Sie sich auf eine Versicherung verlassen
Bevor Sie davon ausgehen, dass Ihre Versicherung Ihren nächsten Krankenhausbesuch übernimmt, prüfen Sie drei Dinge.
Prüfen Sie, ob die Direct-Billing-Liste aktuell ist
Direct-Billing-Vereinbarungen ändern sich. Ein Krankenhaus, das Ihre Versicherung im letzten Jahr akzeptiert hat, tut dies dieses Jahr vielleicht nicht. Rufen Sie den Versicherer an oder prüfen Sie sein Online-Portal auf die aktuelle Liste, bevor Sie buchen, und rufen Sie das Krankenhaus zur Bestätigung an. Ein fünfminütiger Anruf bewahrt Sie vor der Situation, in der Sie ankommen, erwarten, ohne zu zahlen herauszugehen, und feststellen, dass dies nicht möglich ist.
Prüfen Sie die Erstattungsunterlagen im Voraus
Wenn Sie selbst zahlen und die Kosten später einreichen, sollten Sie vorab wissen, welche Unterlagen die Versicherung verlangt. Die meisten verlangen eine aufgeschlüsselte Quittung, eine Diagnose auf Englisch und manchmal ein ärztliches Attest. Chinesische Krankenhäuser können diese Dokumente ausstellen, aber Sie müssen danach fragen – sie werden nicht automatisch erstellt. Wenn Sie die Anforderungen im Voraus kennen, sammeln Sie alles bei einem einzigen Besuch, anstatt wegen eines fehlenden Dokuments zurückkehren zu müssen.
Vergewissern Sie sich, dass Ihre Visa- und Versicherungszeitpläne aufeinander abgestimmt sind
Wenn Sie mit einem Visum in China sind, das eine medizinische Untersuchung voraussetzt, müssen sich die Versicherungs- und Visa-Zeitpläne decken. Ein Plan, der Ihre Untersuchung abdeckt, aber eine Vorabgenehmigung benötigt, die drei Tage dauert, ist nicht hilfreich, wenn Ihr Visumtermin morgen ist. Die Checkliste für das medizinische Visum erklärt die Anforderungen auf Visum-Seite, sodass Sie beide gemeinsam planen können.
Wenn Sie Hilfe dabei brauchen, zu verstehen, welcher Versicherungsplan zu Ihrer Situation in China passt – oder ob der Plan, den Sie bereits haben, tatsächlich die geplante Behandlung abdeckt – senden Sie uns Ihre Daten über unsere Kontaktseite und wir gehen das gemeinsam mit Ihnen durch.