適切な健康保険なしに中国で暮らしたり働いたりすることは、経済的な賭けです。中国の公的医療制度は外国人を対象としておらず、公立病院での通常の専門医受診ですら、自己負担で数百ドルかかることがあります。国際健康保険はその空白を埋めますが、市場は分かりにくく、実際に提供される内容はプランによって大きく異なります。
中国で事業展開する主な国際保険会社
中国の駐在員向け健康保険市場は、少数のグローバルな保険会社によって支配されています。Cigna、Allianz Partners、Bupa、Aetna、AXA、MSH Global Medicalが、国際病院で最もよく目にする名前です。それぞれ中国での事業の仕方が異なり、他よりも充実したネットワークを持つ会社もあります。
とりわけMSH Global Medicalは上海で強固な基盤を築いており、同地域の主要な国際病院の大半と直接請求の関係を構築しています。CignaとAllianzはより広範なグローバルネットワークを持ちますが、地方都市では直接請求の対応がまだらになることがあります。2015年から中国でパートナーシップを通じて事業を展開してきたBupaは、上海・北京を拠点とする駐在員向けに競争力のあるプランを提供しています。
実際に求めるべき補償とは
すべてのプランが同じ内容を補償するわけではありません。プランを評価する際、譲れない最低条件は以下のとおりです。
入院・外来の基本的な補償
入院、手術、画像診断を含む包括的な入院補償が必要です。専門医の診察、軽微な処置、検査に関する外来補償は、多くの場合、別の特約であるか、基本プランから除外されています。外来が含まれるのか任意なのかを必ず確認してください。
メンタルヘルスと歯科
多くのエントリーレベルのプランは、メンタルヘルス治療と歯科治療を完全に除外しています。既往症がある場合や、単に根管治療の補償を望む場合は、既往症の除外なしでこうした給付を含むプランを探してください。
緊急時移送（メディカルエバキュエーション）
信頼できる国際プランはすべて、医療移送の補償を含むべきです。これは、最寄りの適切な施設への搬送や、必要な場合の母国への帰国移送を補償するものです。これは任意ではありません。
直接請求と後払い請求
直接請求とは、病院が保険会社に直接請求書を提出し、退院時に免責額または自己負担分のみを支払う方式です。後払い請求では、全額を支払った後に領収書を提出して払い戻しを受ける必要があります。
| 項目 | 直接請求 | 後払い請求 |
|---|---|---|
| 先に負担する費用 | 免責額または自己負担分のみ | 全額（後で払い戻し） |
| 解決までの期間 | 数日〜数週間 | 数週間〜数か月 |
| 事務負担 | 最小限 | 大きい |
| 利用できる医療機関 | 提携病院に限定 | プラン条件に従い任意の病院 |
直接請求は、すべての保険会社で、すべての病院で利用できるわけではありません。加入する前に、あなたの都市でどの病院が保険会社と直接請求契約を結んでいるかを書面で確認してください。中国での直接請求をカバーすると謳うプランでも、上海の2〜3の病院でしか利用できない場合があります。
一般的な費用相場
40歳未満の単身者向けの包括的プランは、通常年間600〜2,000ドルです。外来・歯科・メンタルヘルスの補償を含むプランは1,500〜3,500ドルになります。家族向けプランは個人料金の1.5〜2倍です。中国国内のみの補償に限定した地域プランは、世界的な緊急時対応を含むワールドワイドプランより大幅に安くなります。
既往症
ほとんどのプランは、既往症を完全に除外するか、補償が適用されるまで12〜24か月の待機期間を設けています。保険会社によっては、保険料を高く設定した上での引受け（バイバック）オプションを提供するところもあります。既知の疾患がある場合、これは決断にあたって最も重要な要素であり、価格比較よりも優先すべきです。
加入前に確認する方法
- あなたの都市で直接請求が可能な病院の一覧を保険会社に求める
- 公立病院での救急外来の受診が補償対象かを確認する
- 病院だけでなく、専門医のネットワーク規模を確認する
- 除外条項を含め、既往症に関する条件をよく読む
- 出産費用と慢性疾患管理が含まれるかを確認する
適切なプランは、あなたの都市、年齢、病歴、リスク許容度によって異なります。迷ったときは、理論上の補償範囲が広くても実際に使えるキャッシュレスネットワークのない安価なプランより、あなたの都市で直接請求が使えるプランを選びましょう。使えないプランには価値がありません。